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易观：近年来，金融科技领域发展迅速，银行业通过人工智能、区块链、云计算、大数据和物联网等技术手段建立覆盖零售和对公业务的数字化经营体系，推动金融发展提质增效。在这样一个大背景下，各大城商行和农商行纷纷根据区域经济发展需要，结合自身资源水平和能力边界，制定金融科技发展策略，利用数字化工具与创新模式促进业务增长，实现数字化转型升级。

易观分析基于部分披露的城、农商行年报，结合对国内银行数字化转型情况的长期跟踪与研究，对城、农商行聚焦金融科技赋能的业务方向进行一些分析和展望。

金融科技战略定位高，夯实组织基础

根据已经披露部分城、农商行2022年年报，各大行均将“金融科技”的发展放在较高的战略定位上，金融科技仍将对业务有赋能和引领的作用。而区域性银行在赋能本地化服务的前提下，充分结合地域特色客群和本地资源，打造全域智能化的“智慧银行”。

组织作为数字化转型中的基础要素，也是城、农商行金融科技赋能中必须夯实的基础。相比于国有大行和头部股份制银行，城农商行管理层级相对较少、组织结构较为简单，在建立适应金融科技的敏捷组织架构时，反而有一定的优势。近年来，大部分城、农商行已经专设金融科技中心，坚持科技驱动。

打造场景金融，建设本地化金融服务生态圈

场景金融利用数字技术手段，将金融活动嵌入到各种不同的场景服务中，促使支付、交易或者服务高效完成，以在场景的自然交互过程中满足客户的金融需求体验。场景金融将视角从传统以产品和交易为中心投向以客户为中心，将服务的物理空间从银行为中心转向以场景为中心，通过连接客户生活、生产场景中产生的金融需求而提供端到端的服务，带来金融的创新和业态转化。

具体来看，宁波银行围绕机构客户数字化转型的管理需求和服务场景，发挥技术赋能，升级智慧系金融生态服务方案，强化了机构业务总分支行联动体系，深入推进机构业务数字化、专业化、 综合化经营。而重庆农商行持续深入生态圈建设，推出“渝快生活”系列活动，打造“渝快生活 · 7遇记”品牌，围绕“家、车、美”消费场景创设产品，发展分期业务并且完善“BBC”生态圈功能建设，提升商户综合贡献。瑞丰银行则是通过高频生活场景来激活低频金融服务，构建数字+场景+服务的开放银行服务生态，推动数字驱动大零售建设。

易观分析认为场景金融的演进，是伴随着银行业数字化转型发展深化打造开放生态的过程，同时也体现了金融科技发展带来的深刻影响。

搭建一站式对公服务平台，加强区域协同治理

银行对公业务在服务实体经济的大背景下，都将重点放在支持实体企业和本地中小微企业发展上。宁波银行以“区域市场，协同发展”为发展策略，深耕经营区域，优化网点布局，根据经营区域的客户特点，持续发挥总分支行高效联动优势以及与子公司的高效协同优势，及时优化业务策略，确保业务协调发展。同时，宁波银行也在定额票据、外汇全生命周期管理等方面提升业务办理体验，搭建一站式服务体系。重庆农商行在对公业务方面加快一体化、协同化的部署，以“金融市场综合运营商”目标为定位，将“结算清算+托管”为支撑、“投资+财富管理”为切入点，形成“投资+资金+托管+投行”全链条客群服务体系。而常熟银行在对公业务方面进一步加快业务数字化转型，投产综合财富管理平台、企业综合金融服务平台、统一收单平台等，打造一体化综合业务展业平台。

易观分析认为，对公业务的数字化转型应紧贴企业用户需求来进行服务模式创新，因地制宜打造差异化对的核心竞争优势，形成有区域特色的数字化产业金融服务体系。

上线乡村金融服务平台，推进村镇信贷业务

自2019年国家提出乡村振兴战略以来，城、农商行在金融服务乡村振兴方面，通过下沉金融服务和优化村级公共服务数字化转型，逐步形成了可持续的农村普惠金融助力乡村振兴的创新模式。

具体而言，宁波银行助力共同富裕示范区建设，服务乡村振兴，践行普惠金融。宁波银行以“控制风险就是减少成本”为风控理念，不断完善全面、全员、全流程的风险管理体系，持续提升风险管理的智能化、数字化水平。重庆农商上线乡村振兴金融服务管理平台，构建重庆市农村信用评价体系， 参与重庆地区金融科技赋能乡村振兴示范工程。重庆农商行创设“渝快乡村贷”、“乡村振兴快担贷”、“新市民捷房贷”等特色助农产品，满足农村市场主体日趋多元化、多层次的金融需求。而常熟银行积极赋能乡村振兴，上线乡村数字化智慧平台，建设涵盖农村资金资产资源管理、村级财务管理、村务公开为一体的多网融合数字化新农资管理平台。此外，常熟银行积极推进人工智能技术应用，完善人工智能平台体系，新增落地OCR、语音、人脸识别等人工智能技术8个应用场景，探索机器学习技术在村镇信贷转贷场景实践应用。江阴银行打造数字化风险预警平台，不断优化完善风险预警系统和统一授信管理平台建设，多维度挖掘大数据风险管理应用场景，提升风险管理智能化水平。常熟银行则是坚持下沉产品重点推广，根据农户多元化的信贷需求，持续推进产品研发和模式创新，优化信贷流程。

易观分析认为，2022年区域范围内的乡村振兴得到了较全面的推进，城、农商行以自身金融业务为基础，统筹本地资源，将村级农村普惠金融服务点打造成服务乡村振兴的前线平台，有机融合了政府、企业和农户。

构建精准营销服务体系，发展零售小微金融业务

城、农商行在营销方面正向更高水平的数字化发展，依托大数据构建客户洞察，用更高效精准的方式与客户建立联系，以最适合的媒介渠道为客户匹配最符合潜在需求的产品和内容信息，从而达到精准化的智能营销。

重庆农商构建精准营销服务体系，在大量零售客户的基础上，运用金融科技识别客户，开发客户标签201个，建成“主体、行为、贡献”多维度客户标签体系，推动客户数据的深层次挖掘、标签化管理和价值提升。瑞丰银行开展差异化系统建设，形成由 CRM、标签、网格、营销、 瑞智小站五个子系统组成的客户管理及智慧营销系统，构建“触客、拓客、获客、活客、粘客” 五位一体的数字化营销方案，围绕客户生命周期实现客户运营闭环管理。

易观分析认为，近年来，银行的服务模式已经从产品销售为主过渡到以客群经营为主，而这一趋势的改变会对银行的经营逻辑造成影响。在精准营销和客群运营过程中，核心趋势就是借助数字技术对用户路径进行统一规划和流量 分发，实现更精准地触达客户和渠道运营的垂直化。

结语：城、农商行持续实施“智慧银行”战略，赋能经营管理

伴随数字经济和实体经济不断纵深融合的趋势，银行以金融科技为核心的数字化转型升级进程也在加快。从银行视角来看，数字经济时代的来临，也相应地驱动了自身经营策略和商业模式的变革。城、农商行将把握行业发展趋势，提升智慧金融服务水平，持续迭代“智慧银行”，探索场景化金融服务，以此来赋能实体经济。

（文章来源：中国银行保险报）

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