我国的家庭负债率已高达60％，超过德国，这是要未富先负吗？

大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“家庭债务”。

众所周知，我国是一个高储蓄率国家。目前我国仅居民的存款就接近90万亿元，相当于12.9万亿美元左右，世界上应该没有哪个国家的居民存款能比得上我国。不过，我国居民虽然有很多存款，但也有相当多的负债。我国目前的家庭负债率，甚至已经超过个别发达国家。

我国的家庭负债率有多高？

家庭负债率是家庭负债占一国GDP的百分比。从负债的来源上看，我国家庭的负债主要来自金融机构的贷款。

根据央行公布的数据显示，截至今年7月份，我国居民在金融机构的贷款余额高达59.6万亿元，占了我国2019年GDP的60％。即便今年的GDP可达到100万亿以上，目前的居民贷款余额也达到了GDP的57％以上。这个家庭负债率算不算高呢，我们不妨找几个国家来比较一下。

在除了我国之外的金砖国家中，俄罗斯、印度、巴西和南非的家庭负债率分别为18.8％，12.2％，30.4％和34.3％。

可以看出，我国的家庭负债率明显要比其他几个金砖国家高很多。印度和南非的家庭负债率比我国低还算正常，毕竟这两个国家的人均GDP就比我国低很多。可俄罗斯和巴西的人均GDP却跟我国差不太多，其家庭负债率也比我国低，就说明我国的家庭负债率确实是比较高了。

以上几个国家还都是发展中国家，事实上在家庭负债率上，我国与发达国家都有得一比。

在家庭负债率相对较低的发达国家中，德国的家庭负债率为54.4％，比我国还要低一些，日本的家庭负债率也才59％，比我国稍微高一点。然而这两个国家的人均GDP却是我国的4—5倍，其居民的富裕程度比我国高得多。难道我国的居民还没富起来，就要变成“负”翁了吗？

为什么我国家庭的负债率会这么高？

根据央行公布的数据来看，我国居民在金融机构未还的贷款，分为消费贷款和经营贷款两类。其中消费贷款有53.2万亿元，占了居民总贷款余额的89.3％，在消费贷款中，又以中长期贷款居多，达到了38.75万亿元。而我国居民从金融机构拿到的中长期消费贷款，不用多想，肯定主要是房贷。

事实上，我国目前的房贷余额大概在30万亿元左右，差不多占了居民总贷款余额的一半。可见，我国家庭的负债率之所以这么高，其中有一半的原因都是房贷造成的。如果没有房贷，那我国家庭的负债率就可以下降一半，也就跟其他金砖国家的水平差不多了。

当然，除了房贷之外，剩下的消费贷款余额还有20多万亿元，占比也不低。可见就算没有房贷，有些人可能也是有一身的债务。这或许跟当下流行的超前消费、及时享乐的观念有很大关系，借钱消费已经越来越成为当前年轻人的日常。

由此可见，我国虽然仍然是一个储蓄大国，但也有越来越多的人不再喜欢储蓄，而是更愿意拿钱去消费。大家觉得这样的变化是好还是不好呢？